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2019-07-22 00:59 来源:爱丽婚嫁网

  

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大数据“画像” 云平台“快贷”
——宁夏普惠金融的建行实践
2019-07-22 10:34:20   来源:经济参考报

  小微企业是市场经济的活力和潜力所在,但受自身条件制约,小微企业长期为融资贵、融资难所困扰,这在经济欠发达的宁夏表现得更为突出。对此,中国建设银行宁夏分行通过大数据“画像”,破解银行与小微企业信息不对称难题,借“惠懂你”云平台实现一分钟“快贷”,持续降低小微企业融资的综合成本,探索出一条宁夏普惠金融的新路。

  大数据“画像”破解信息不对称

  “2017年,我们第一次在建设银行贷得27万元信用贷款。今年,因公司纳税信用好,通过‘云税贷’‘薪金云贷’等,公司信用贷款达到190万元,贷款年利率也逐年下降。这既保证了公司的现金流,也有效降低了企业的融资成本。”宁夏回家味道手抓滩羊仔餐饮管理公司会计王新凤说。

  对于银行而言,一些小微企业因生命周期较短、缺乏抵押物,尤其是信息不对称,而属于高风险客户。为满足小微企业融资需求,建行宁夏分行在2014年推出小微企业大数据信贷系列产品,并于2017年推出普惠金融拳头产品——全流程、全网上、全自助办理的“小微快贷”,走在了前列。

  五年来,建行宁夏分行“小微快贷”经历了从依托银行内部数据,到联通税务、国家电网等外部公共信息的发展过程。通过不断扩充数据库,更加精准地为小微企业“画像”,有效破解了银行与小微企业信息不对称的难题。

  大数据“画像”让银行有了放贷的底气。“小微快贷”中的“信用快贷”“平台快贷”的金融产品均为信用贷款,且产品种类在不断丰富中。从基于建行内部企业级数据的“薪金云贷”“账户云贷”“结算云贷”等,拓展到基于外部公共信息的“云税贷”“云电贷”等金融产品,信贷额度最高达500万元。截至2018年12月末,建行宁夏分行已累计通过“小微快贷”为6000多户小微企业提供贷款支持23.8亿元。

  大数据精准“画像”也倒逼小微企业珍爱诚信、规范经营。王新凤说,建行“小微快贷”确实让小微企业尝到了“甜头”,但它也要求企业诚信纳税、规范经营,对企业而言更是一种鞭策和约束。

  云平台“快贷”为企业“雪中送炭”

  小微企业融资具有短、频、快、急的特点。但受各种因素制约,小微企业较难及时从银行获得融资支持。宁夏东梦新材料有限公司总经理温卫东对此感受颇深,作为自治区“科技型中小企业”,该公司前期主要将资金用于多晶硅技术研发上。去年,公司急需流动资金,因缺乏抵押物,只能由股东方以自有资产作为抵押物申得银行贷款,但因贷款周期长,间接导致公司一度停产。

  “多次打交道后,我一度对银行不抱有希望。没想到今年通过‘云电贷’几分钟就贷得100多万元,利率也十分划算。资金虽然不多,但让公司看到了希望。”温卫东说。

  为进一步缩短小微企业的融资时间,2018年9月,建行宁夏分行面向小微企业推出“惠懂你”手机APP,将“小微快贷”系列产品囊括其中。客户可线上完成贷款额度测算、预约开户、贷款申请、支用还款等操作。借助系统自动化审批,在“惠懂你”上申请的信用类贷款,可实现秒批秒贷。

  “以前,‘小微快贷’主要在PC端操作,需要插U盾,操作稍显复杂。‘惠懂你’APP实现了小微企业随时随地办理业务。”建行宁夏分行工作人员说。

  除了“快”,“惠懂你”手机APP还隔绝了人为干预。除贷款利息外,企业无需承担抵押、担保、评估等第三方服务费用,真正做到“一次定价,费用全清”。此外,建行宁夏分行落实总行相关政策,调整了信用类大数据产品价格。其中,信用快贷定价由基准利率上浮30%下调至上浮15%,有效降低了小微企业融资成本。

  扩网降费拓展普惠金融“服务圈”

  宁夏作为经济欠发达地区,小微企业较少,优质小微企业更少,如何降低银行风险,将普惠金融推向更深层次,这不仅需要小微企业在规范经营、做强自身上下功夫,更需要金融机构出“真招”。

  建行宁夏分行介绍道,下一步将多举措齐推进,积极拓展普惠金融“服务圈”。

  首先,建行宁夏分行将积极争取政府协助,实现公积金缴存、个人纳税、工商注册等信息互通,整合散落在各政府部门的企业信息。拓宽“薪金云贷”“政采云贷”等线上融资产品的服务范围,实现宁夏支柱行业客户全覆盖,最大限度满足小微企业融资需求,提高中小企业获贷率。

  其次,持续减费让利,拓宽服务渠道。建行宁夏分行将加大服务收费减让力度,切实降低民营企业和小微企业综合融资成本。通过特色支行和示范机构,提高网点服务能力,并不断延伸服务触角,形成物理渠道、电子渠道交互融合的立体渠道网络。

  最后,进一步强化“三农”金融服务。建行宁夏分行将加强涉农业务新模式和新产品推广力度,稳妥推进农村承包土地经营权抵押贷款、农村集体建设用地抵押贷款,加强对新型农业经营主体、农村地区三产融合、农村基础设施建设等重点领域的支持力度。(记者 许晋豫)

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